Овердрафт
Подборка РКО от Подбирай.рф
Отзывы
Расскажите о своём опыте работы с финансовой компанией
Лучшие предложения
Что такое овердрафт и зачем он нужен бизнесу?
Когда деньги на расчётном счету закончились, а обязательные платежи не ждут. Например, нужно срочно оплатить аренду помещения, а заказчик задерживает перевод средств по подписанному акту. Классический кредит оформлять долго и невыгодно, если деньги нужны всего на неделю.
Овердрафт — возобновляемая кредитная линия, привязанная к вашему расчётному счёту. Это ваш «дополнительный кошелёк», который позволяет ненадолго уйти «в минус» в пределах заранее оговорённой с банком суммы, чтобы вы могли бесперебойно вести операционную деятельность.
В чём преимущества овердрафтного кредита
- Проценты только за использование. Если вы не ушли в минус (лимит просто «висит» на вашем счёте на всякий случай) — процент за овердрафт не платить не нужно. Он начисляется не на весь лимит, а только на потраченную сумму.
- Автоматическое погашение. За графиком следить не нужно: банк автоматически списывает долг при первых же поступлениях выручки на ваш расчётный счёт.
- Быстрое получение денег. Срок рассмотрения заявки значительно короче, чем при обычном инвестиционном кредите.
- Можно взять без залога. Большинство банков предоставляют овердрафт без залога и поручителей, ориентируясь исключительно на финансовое состояние компании и обороты по кассе.
В каких ситуациях овердрафт выгоднее обычного кредита
Задержка постоплаты от контрагентовСитуация: Вы отгрузили товар крупной сети с отсрочкой платежа. Но платить поставщикам за новую партию сырья нужно уже сегодня. Решение: Вы переводите деньги поставщикам за счёт овердрафта. Через месяц сеть переводит вам деньги, и долг автоматически закрывается. |
Аренда и Налоги (Льготные условия)Ситуация: Срок уплаты ЕНС или аренды строго фиксирован. Решение: Овердрафт позволяет провести платежи день в день. Многие банки предлагают специальные льготные условия овердрафтов: например, позволяют бесплатно (под 0%) пользоваться минусом несколько дней именно для уплаты налогов. |
Выплата зарплаты сотрудникамСитуация: Сезонный спад продаж — к дате выдачи зарплаты денег не хватает. Решение: Зарплатный реестр оплачивается кредитными средствами банка: коллектив спокоен, а бизнес работает без штрафов от Трудовой инспекции. |
Срочная выгодная закупкаСитуация: Поставщик предлагает хорошую скидку на партию товара, если выкупить её сегодня. Решение: Использование овердрафта на пару недель быстро окупается маржой от выгодной закупки. |
Подводные камни овердрафтов: на чём банки делают скрытую прибыль
В рекламе банки часто пишут про низкие проценты годовых. Но эксперты платформы Подбирай.рф предупреждают: реальная стоимость овердрафта часто кроется в структуре комиссий.
Вот три скрытых платежа, которые мы рекомендуем проверять до подписания договора:
- Комиссия за открытие или выделение лимита. Некоторые банки берут фиксированную комиссию (обычно 1% от суммы одобренного лимита) просто за факт открытия кредитной линии.
- Фиксированный сбор за каждый транш. Существуют тарифы, где вместо годовых процентов банк берёт плату в рублях за каждый день нахождения в минусе (например, 400 ₽ в день). Если вы ушли в минус на 3 миллиона — это выгодно. Но если на 15 000 рублей, то 400 ₽ в день обернутся переплатой в сотни процентов.
- Срок обнуления (транша) и штрафы. У овердрафта есть жёсткое правило: долг не может «висеть» вечно. Банк требует, чтобы счёт «выходил в ноль» каждые 30, 45 или 60 дней. Если не вернуть деньги в этот срок, к процентам на сумму долга прибавится крупный штраф за просрочку.
Как подключить овердрафт онлайн и какие требования у банков к заёмщику
Получить одобрение по овердрафту проще, чем по длинному кредиту, так как банк математически рассчитывает лимит. Как правило, банки готовы предоставить лимит в размере до 50% от среднемесячного оборота по вашему расчётному счёту.
Стандартные условия для юридических лиц и ИП:
- резидентство в РФ;
- существование бизнеса (ведение реальной деятельности) более 6 месяцев;
- стабильное финансовое положение без текущих просрочек перед бюджетом;
- для индивидуальных предпринимателей (ИП) часто устанавливаются возрастные рамки: от 22 до 65 лет.
Что делать, если нет оборотов?
Если у предпринимателя пока нет кредитной истории и достаточных оборотов, некоторые банки готовы открыть овердрафтный лимит под залог ликвидного имущества, например, недвижимости или транспорта.
Сравните размер комиссий, процентные ставки и сроки непрерывной задолженности (обнуления) на нашем маркетплейсе и выберите банк с самым честным тарифом.